当前位置： 文莱 > 文莱文化 > 中国经济未来十年的大趋势,庞氏骗局屡现背
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作者：白云先生
来源：至道书院
图丨将亚欧非三个大陆整合起来的一路一带战略规划图
1、中国未来十年的外部环境所谓的世界大事，其实古往今来的几千年，国与国之间只有三件事：战争，和平与发展。战争是和平的前提，和平是发展的前提，经济发展的失衡又会带来新的战争。
战争发生，是因为国与国之间的力量对比，发生了变化，需要进行再平衡，以使国与国之间的形成新的力量均衡。新的均衡完成之后，就会产生和平。一个和平的国际秩序，进而带来经济发展。有的国家发展的好些，有的国家发展的差一些，新崛起的国家，就要向旧的霸权发起挑战，来重新划分世界利益格局。
地缘政治，和狮王争霸，侯王争霸，本质都是一样的。把世界文明史上的帝国兴衰，替换成新老狮王之间的争雄角逐，会发现其中的道理是一样的。它们都遵循一个古老而恒常的法则：丛林法则。毕竟人类也是动物，脱离不了动物界的那套普世法则。
直到核威慑这个恐怖平衡的新法则，取代了一贯的丛林法则。人类的战争形态，发生了根本改变。核大国之间，再难以像往常那样，搁个几十年上百年，就要来一套侯王争霸。因为核威慑的恐怖平衡的法则是，没人会赢，也没人会输，只会两个一起死。所以，作为再平衡手段的战争，对于核大国之间而言，没有输赢，费那么大代价除了同归于尽也捞不到什么好处，作为手段的战争失去了意义。军事只是手段，利益才是目的，自古以为都是如此。
中国是一个核大国。核大国之间，在恐怖平衡新法则下，轻易不会发生战争。而非核国家，想要以武力挑战中国，无异于痴人说梦以卵击石。所以，中美之间，不会爆发全面战争，俄美之间也不会爆发全面战争，中俄之间也更不会爆发全面战争。如果世界上前三名的军事大国，相互之间都不会发起全面战争，那么第三次世界大战，根本就打不起来。
第三次世界大战不会到来，但是不意味着一切都风平浪静。在全面战争不可行的情况下，敌对国之间，技术性祸害就是新的遏制与再平衡常规手段。比如代理人战争，比如输出恐怖主义，比如各种互相恶心。祸害与反祸害，遏制与反遏制，依然是世界地缘政治和全球经济中的长期主题。这就是未来10年里，中国将面临的外部环境。至于台海问题，南海问题，东海问题，本质上，都是中美关系的延伸。
2、海权的没落与陆权的崛起在美洲大陆上，没有可以与之匹敌的对手。两边都是大洋，纵使有强敌，也很难进犯到美国本土。而美国却可以通过超级海军，控制两个大洋，一手北约，一手亚太，来控制全世界。过去的几十年，也就是所谓的二战秩序，便是以美国所主导的海权时代。
海权的象征，便是航空母舰战斗群。航母的作战范围可以达到方圆海里，像一个移动的黑洞一样巡弋在大洋上，常规的武器，很难靠近它，更不要说攻击并摧毁它了。航母真正的天敌只有两个，一个是用航母打航母，另一个是陆地。因为航空母舰无法在陆地上航行，舰载机对敌对大国的岸基空军作战，也并没有什么优势可言。
所以，美国的地缘优势，也是它的地缘劣势。一个整合连接起来的欧亚非大陆，面积，纵深，人口，资源，经济总量，市场规模，都对美洲大陆形成了压倒性的优势，就会把美洲大陆变成岛屿。整合起来的欧亚非大陆，则象征着陆权力量的崛起。而陆权的崛起，则会把曾经兴盛的海权，挤压到历史的故纸堆里去。陆权兴，则海权废，这是必然的。
随着两场反恐战争，08年金融海啸，伊斯兰文明和俄罗斯对美国的反挤压，美国的全球统治能力，越来越力不从心。到了利比亚、叙利亚战争期间，作为地球实际统治者的美国，甚至连个面都不露了。石油，美元，航母，这是美国实行全球统治的三大法宝。
中东局势越来越复杂，对于美国而言，已经快要不能掌控。不能掌控中东，则就无法掌控石油。而美元呢，则因为之前的量化宽松，极大的透支了美国的主权信用。美元作为国际储备货币，其份额渐渐的从历史峰值的70%以上，向50%的方向下滑。如果石油和美元失控，那么单纯靠航母，根本无法实行全球统治。航母威慑小国有用，对大国并没有什么决定大局的价值。霸权在衰落，作为霸权之剑的海权，也随之衰落，这就是正在形成的趋势。
另一边，则是一番正在上升的新趋势，新的秩序也正在悄然到来。所谓此消彼长，地球这个大舞台，从来就不容许存在权力和秩序的真空。一方退一步，另一方必然的要进一步。随着美国海权力量的没落，那么一支新兴的陆权力量，正在寻求将欧亚非三块大陆整合并连接在一起。这是美国不愿意看到的，但是它却更符合欧亚非三块大陆人民的利益。人心背向，不可阻挡。
3、中国经济系统性风险可控中国经济，每一年都在被一些人诅咒着会崩溃。被口头诅咒了几十年，不仅没有崩溃，还发展的越来越好了。一直都觉得奇怪，这些人是出于什么心态，老诅咒着渴盼着自己的国家经济崩溃。好像国家经济崩溃了，他们就能过上好日子一样。
好比一个坐船的人，老念叨着快沉船啊沉船，好像船沉了，只淹死别人，不会淹死他。墙倒了，只砸死别人，不会砸死他。友邦的船，可并没有多余的船票卖给自作多情的精神外国人。友邦都是精明的生意人，他们的船上不拉只会抱怨诅咒却没钱买船票的人。
一个人有什么样的价值观，那是人各有志的事。上面两段，并不是要争价值观上的政治正确或者不正确。而是想说，经济分析的一个根本前提是，不可以有心理主义倾向，而是要客观，要超脱。唯有这样，才能获得真正的洞察力，找出经济现象的问题症结和本质。而抱怨，愤懑，情绪，诅咒，对经济分析的价值是零。甚至可能是负价值，因为基于心理主义出发得出的判断和结论很可能全是错误的，那么根据错误的判断出发，又会导致错误的决策。错误的决策，必然的会招致损失。
中国经济，每一个阶段，都会有新的问题和风险出现。历史上，世界上，都没有先例，也没有什么模板和历史经验可供参考借鉴。很多现象，用既有的主流的经济学模型，甚至连解释都无法解释。这导致一些照本宣科的学者们认为，不是模型错了，而是中国经济错了；不是理论错了，而是现实错了。如同拿着张图去找马，发现现实中的马和图里的马不一样，就宣布现实中的马不是马。按图索骥，也是经济分析的大忌。如果模型解释不了现实，那显然是模型错了，理论错了。在经济分析领域，教条主义也是没有前途的。
现阶段的中国经济，客观存在的风险和问题在于，上一个周期遗留下来的问题需要解决，新的增长点还没有找到和发挥引擎支柱作用。解决上一个经济周期的问题，就要排洪排涝，自然导致流动性枯竭，于是增长失速。经济转型关键期，结构要调整就要疏浚阻碍新经济的旧的生产关系，那就要深化改革。从上一个周期，如何平稳的过渡切换到下一个景气周期，是V型过渡，还是U型过渡，还是L型过渡，这都是摆在当前的问题。是问题，也更是风险。
如果是V型过渡，那么就是大破大立，一些激进的政策出台，把之前的旧模式都打的稀巴烂，剧烈的阵痛过后，然后再重生。短期内，即可过渡切换到新模式。相信，这不符合稳健的基本思路和方针。因为这个选项，是风险失控的选项。既然要稳健，那么风险控制肯定是要放在第一位的。所以，未来中国的经济，不会出现V型过渡。睡一觉，第二天天一亮就好了，这样的事，可能性不大。
如果是U型呢，那么就会是一个中等周期的调整。7%左右的低速增长，会持续好几年的时间。风险会控制的更稳健。新常态，并非是指新模式和新经济，而是指两个景气周期之间的调整期过渡期。解决遗留问题，寻找新的增长引擎，如何实现呢，唯有通过改革。
如果是L型，则说明，不论是外部环境还是国内的环境，都遇到了更复杂的难题。那么这个调整周期就会加长。在改革的政策举措上，也会更加的深耕细作。深度上，也会更深。无论是U型过渡，还是L型过渡，中国经济出现崩溃的风险，可能性都很小。因为激进高风险的V型过渡选项，已经被排除。
最大的洪涝，已经安全过境。所以，后面，不会再有更大的洪涝出现，中国经济的崩溃风险，可以认为，已经被排除。排除了三战的外部风险，排除了经济从内部崩溃的风险，并已经确立了高远的新的战略决心和使命，满足了这三点前提，那么才有资格有条件谈后面的经济转型和新的经济战略。
中国未来10年的新的增长点在哪里呢？哪些产业会成为未来的发展引擎呢？下面从具体的细分领域进行分析。
4、三农问题与农业现代化建国以来，中国前后经历过三次土改。第一次是把土地从地主手里分给了农民。第二次，又从家庭里面把土地拿走，集中到了集体里面成立农村人民公社。第三次，解散了人民公社，又把土地以家庭为单位分给了农民。这就是现行的小岗村模式，家庭联产承包制。
小岗模式，解决了温饱问题。但是却无法解决农业现代化的问题，因为这个模式，是小农经济，是原始农业的生产组织方式。三农问题，从其本质来看，就是中国经济基本完成了现代化，但是农业却仍处于前现代化的水平。正是因为农业的塌陷，才导致了三农问题。而不是三农问题，导致了农业现代化的滞后。
现在，农村土地已经开始出现了经营权流转和规模农业。这是生产力自下而上的倒逼出来的农业现代化尝试。现在的土地制度，已经无法满足现实的生产力发展，更无法实现农业现代化的历史使命。第四次土地改革，呼之欲出。
土地制度，是一个国家制度架构里最底层的制度，它远仅仅是非三农问题和农业现代化的问题，而是一个可以左右和影响中国未来几十年的基本制度。从目前看，中国现阶段的制度改革，已经不是给上一代系统打补丁那么简单了，而是要彻底的更换一套全新的操作系统。不然也不会频繁提到顶层设计这个概念。
如果要自上而下的重新设计中国经济的操作系统，那么这个新系统的架构设计里，土地制度，则是最最底层的一层。它是其他各层的基础。比如，所有的人都知道房子值钱，其实房子之所以值钱，房地产之所以红火，究其根本，它不过就是当前土地制度所衍生的经济现象。有什么样的土地制度，才会演生出来什么样的房地产业态。
第四次土改，牵涉到的历史和政策包袱比较大。所以一直迟迟不见实质性的动静。都知道这么拖着不是办法，但是也一直没有更好的解答。因为，如果响应生产力的需求，那么就要再次把土地从农民手里拿出来，集中起来规模经营，这是农业现代化的必由之路，延续条块分割效率低下的原始农业，就永远不可能实现农业现代化。
但问题是，一旦给农村土地确权，可以自由流动和买卖，那么必然的会导致大规模的土地兼并。这会造成一系列社会问题。而如果不给农村土地确权，很多农村人口已经在城市定居和生活，土地也处于流转承包状态，甚至是失耕。农村成立股份制公司，把土地集中到公司名下，这实质上是现代版本的人民公社。并且，股份能不能转让，又如何继承，如果像私产那样，可以自由买卖和流动，又会出现大规模的土地兼并问题。
可见，当前的土改问题，不是不想改，而是对制度设计者，要求太高。看上去有点像个无解的题。但是一旦这个问题，得到了完美的解答，那么所释放出来的制度红利，将对未来几十年的中国经济，提供源源不断的驱动力。三农问题，也不再是个问题，农业现代化也将补上拖欠的一课。全面实现现代化，不提农业现代化，那是说不过去的。这个问题可以往后拖，但是早晚总得要面对它。一个新版的操作系统，也无法直接跳过最底层的设计。
5、中国版的工业4.0工业1.0是蒸汽化，工业2.0是电气化，工业3.0是自动化。中国当前处在工业3.0的中后期。表现为，完全的自动化和部分的信息化。
工业4.0，就是完全的自动化加完全的信息化，生产系统，和业务系统，集成为一个整体的信息系统。彻底解决工厂内系统断层问题，把所有的部门和环节，流程都连接起来，消灭信息孤岛。
把一切都连接起来，给工厂设计并安装一个操作系统，这件事，德国叫工业4.0，美国叫工业互联网，我们工信部称之为两化融合，物联网的粉丝们把它叫做万物互联。或者通俗的讲，这样的工厂，是一种智能工厂，它的生产方式叫智能生产。
连接靠什么呢，靠通讯。通讯又靠什么呢，靠协议。所以，这在未来将是一个很大的工程，也是一个巨大的市场。整个建设周期，会以十年为计。
工业互联网，和现行的互联网相比，对速度，精度，安全，鲁棒性等各方面的要求，都远远高于互联网。所以它需要有新的标准。未来关于工业4.0，竞争的焦点，就是标准之争。中国所提出的标准是什么呢，它有一个名字叫做“中国制造”。中国的竞争对手，一个是美国，另一个是德国。
从工业3.0开始，产能的过剩，就已经成为了常态。因为生产效率，极大的提高了。到了工业4.0时代，生产效率还会进一步的得到极大的提高。到了工业5.0时代，可能人作为工业生产的劳动者，应该要退出历史舞台了。很可能会出现一个新型的社会图景：机器为人类劳动，产品平均分配。这句话，是英国思想家罗素的一个乌托邦之梦。
经常会看到产业或财经新闻说，哪个哪个厂破产倒闭了。然后推断，国民经济运行出了问题，社会即将崩溃。如果从事工业行业，在工业4.0的冲击下，没有赶上潮流，及时的对企业进行信息化改造和升级，那么未来的生存处境，会比较艰难一些。旧的生态，被新的生态取代，这是一种必然。不能因为看到旧事物的消亡，就推测天下也要亡了。但凡有旧事物消亡的时候，也一定有新事物在野蛮生长。
6、服务业将迎来暴涨期农业现代化，解放了农业工作者。工业4.0，解放了工业劳动者。但是转念一想，他们岂不是都要失业了呢。这样大规模的失业潮，可如何是好。可能会有人顿时觉得寝食难安，这个社会一下子要灰暗了起来。
农业被解放出来的劳动者，会迁徙到工业。工业中被解放出来的劳动者，会被迁徙到服务业。就好比说，马车这个行业消亡了，马车夫们会在新兴的行业里，重新找到工作。他们并不会因为马车行业的消亡，而终生失业把自己饿死。
任何行业，都不是永恒兴旺的，所以任何就业都不是终生就业，那么任何失业，也都不是终生失业。这就是行业迁徙与就业迁徙。未来只需要很少的人，就可以满足全国人民需要的农业需求，只需要很少的人，就可以满足全国人民的工业品需求。而剩下来的劳动者呢，都会迁徙到服务业。
由于中国的特殊国情，农业现代化可能会赶着和工业4.0差不多时期完成。那么一下子迁徙出来的人口和劳动者，会将第三产业挤爆。服务业将会迎来大面积的爆发。
作为第三产业的服务业的大爆发，将催生出来为第三产业服务的第四产业，甚至是第五产业。第四产业，可以称之为数字产业，知识产业或信息产业。而到了第五产业，则是一个象征性消费的产业，它将彻底的把消费者的人格也数字化，并把他们的人格也接入媒介和信息的汪洋之网。
7、比黑科技还要黑的新科技未来的5G网络，将会把带宽变的像空气一样无处不在，而且免费。速度，也将达到足够的充裕。也就是说，以后上网，随便怎么用，都不要钱，随便怎么用，都不会卡。
5G网络是汽车自动驾驶技术产业化的技术前提。未来的汽车行业，将会出现超级革命。司机这个职业，会消亡。汽车摆脱交通工具的属性，升级成为超级移动终端。也就是说，以后开车，很可能不需要考驾照了。无人驾驶汽车，随喊随到，而且它可以自己给自己加油，跑坏了，还可以自己开到维修店给自己修理。最重要的是，未来可是实现车祸零伤亡。车祸，作为一个令人闻之色变的词，将为成为古董词。可能年后出生的人，应该难以理解车祸是什么。
随着5G网络的成熟和新的通讯技术的进步，万物互联，在下一个十年，也将基本完成。一切都被连接了起来。这将孕育出一个超级生态，在这个生态里，也将创生出来无尽的机遇。在一个一切都连接起来的世界里，想象力卓越的人，将获得最终统治权。不会开脑洞的人，将成为新形态社会里的搬砖工。
因为未来的社会，将成为一个整体。就如同一个操作系统一样。它的迭代，不再是单个商品的黑科技升级进步和创新，它的升级和迭代，将是整个系统的升级和迭代。而且它迭代的速度会非常快，快到只有想象力发达的人，才能跟得上它的步伐。单纯的靠理解力，已经慢了。因为等你刚理解它，它已经又有了新变化。
黑科技为什么黑，因为它是产品的颠覆式迭代和创新。或者是小生态系统的局部颠覆式迭代和创新。而万物互联时代，它是以整个世界这个大系统为单位，进行全系统迭代和颠覆式创新。所以说，它所产生出来的爆炸式整体颠覆，将比黑科技还要黑。信息和创新的传导，获得了比以往任何社会都更加快和低成本的传播。一个革命式的创新，几乎会在短短的时间内，传遍整个系统。并驱动整个系统进行全系统颠覆。
8、码农们的黄金时代还将持续把世界翻译成数字和信息的信息化建设浪潮，还远没有结束。全面信息化改造，目前还只是铺设了一些基建工程。建设好基建，还要盖房子，盖完房子，还要装修。等等等。所以，码农们的黄金时代，还将持续。可能这个黄金时代，才刚刚过去了三分之一。
在农业社会，社会建设的主体生产者，是农民，俗称劳力。在工业时代，社会建设的主体生产者，是工人。在后现代化的信息化时代，它的主体生产者，就是码农，俗称程序员。
码农们的黄金时代，也就是信息化的建设时代。这个时代，可以大约分为三段，基建阶段，城建阶段，装修阶段。基建是信息时代的公路铁路和机场等，它将新媒介搭建了起来，将生态系统也搭建了起来。华为和BAT们就是第一阶段的基建三大包工头。包工头们，还有一块更大的基建生意等着它们，万物互联。
万物互联完成，标志着基建阶段的结束。基建阶段结束后，信息化社会，将迎来城建阶段。要建纸上城市，纸上帝国。要建很多很多的乌托邦。BAT们更多的是基建者，城建方面只是副业。在未来真正的城建阶段，很可能会出现新的超过BAT的更大的城建巨头。
在装修阶段，也就是说，基建结束了，城建也结束了。信息化社会，硬的方面的塑造，已经完成，这两个阶段，追求的就是标准，生态和共性。剩下来的，就是软的方面的精细化塑造。装修阶段，体现的就是个性，特殊性，非标性，强调的是表达，细节塑造和表现。装修阶段，将是创业产业的黄金时代。
9、文化工程师们的超白金时代到来信息化建设完成，宽阔的马路，现代化的城市，漂亮的大房子，躺在舒适的大床上，接下来自然的就是要做梦了。码农们退场，造梦工程师，开始进场。
科技的终极目标是什么，等科技做到极致，会发现，人文才是它最终极的目的地。码农再能干，可惜他们不会编制梦，它们只会造公路，造房子，搞装修。帮人做梦这种事，当然要交给文化工程师们来做了。
在一个完全信息化的社会，一切都连接了起来。每个人都盯着电视，盯着手机，盯着各种显示屏。媒介把每个人都延伸了，延伸的很长很长，并且让他们互相交织。在这种社会里，媒介赋予人新的人格。如果他掉线了，成为信息孤岛，那就意味着，新人格的死亡。所以，象征性人格，就催生了象征性消费的新浪潮。
象征性消费，简单的说，就是做梦。有人不善于做梦的，那么就会有人帮着他们做梦。这个帮人做梦的人，他们就会凭空的制造出来一个个的梦，这就是传说中的最近火的不能再火的新兴热词：IP。
IP，说白了，就是象征性消费。就是做梦。而能帮别人做梦的人，则会迎来他们的超白金时代。
10、金融业的新舞台和新使命在新的十年里，资本账户的管制将会被解除。人民币国际化，将迎来它最关键的时期。金融业的舞台，也随之从国内的局域网舞台，切换到全球性的互联网舞台。通道全球化，资产配置和流动全球化。这是一个十分大的机遇和挑战，也是一个放大了很多倍的市场。
从A股启动注册制，不难看出，金融业的改革，是向着自由流动，去摩擦成本，以便让企业可以更便捷的获得融资这个思路去的。这背后更深层的意图，是为了给全民创业，全面创新，提供一个良性的金融生态环境。
中国经济，未来要启用新版的操作系统，金融在这个新的操作系统里，将扮演很重要的角色。因为任何生意做到最后，都是金融：融资，风险，流动性。
万物互联，当然也包括一切资产的互联。所以，之前的互联网金融，只是小试牛刀。当一切资产都被连接了起来，那会是一个金融版本的互联网。就像工业4.0也叫工业互联网一样，金融业，也将会出现一个金融互联网。也可以称之为，金融2.0。
金融2.0的基本特征，就在于全面信息化。一切藩篱和壁垒都将被拆除。资产将获得空前的自由和流动性。这是金融业的新浪潮。
这个新浪潮，也是它的使命所在。连接全球市场，向全世界输出中国资本。通过输出中国资本这个手段，来实现输出中国意志，和收获中国利益。这不仅是个生意场，更是一个战场。
11、阶层焦虑的抒困与善政再回到罗素的那句话：机器为人类劳动，产品平均分配。他认为，这就是他所能想象出来的最完美的社会类型。他的这句话，既暗含了科技乐观主义，也暗含了终极的社会关怀。他虽然是个英国人，他说的后半句，和中国人常说的“不患寡，而患不均”这句话道理差不多。
真正撕裂一个社会的，不是生产力水平的高低，而是分配。
在未来，商品不再短缺，甚至是过剩的。生产效率也会进一步的得到极大的提高。如果不把这些产品及时的分配出去，那么反而会导致库存和滞销。如果把这些产能导向国外市场，则必然的会摧毁它们的本土产业，进一步加剧全球经济的失衡。
罗素碰巧预想到了一个可能的未来主义式的的社会新图景：在一个生产力超级发达的社会里，分配比生产更重要。这和我们的立场，价值观，政治取向并无关系，因为它是一个规律：在一个商品过度丰裕的社会里，人反而成了稀缺资源，那么就会导致，商品追逐人。
再进一步开脑洞。既然空气可以免费，带宽可以免费，为什么商品就不能免费呢？在商品稀缺社会，是人追逐商品，在商品极大丰裕的社会，是商品追逐人。这一切，都是因为，生产效率的不断升级和极大提高所导致的必然结果。
真正的终极的阶层抒困，是在一个商品极大丰裕的社会里，商品到处追逐着人，社会不再以掌握商品的多寡来划分阶层。就好比，没人会以呼吸多几口还是少几口空气来划分社会阶层那样。社会阶层现象消失了，并不是通过暴力革命人头翻滚消灭的，而是，被科技进步所消灭。科技最终导向了人文关怀并与之交汇，这也是最终极的善政。
12、开脑洞一定要开的越大越好倒退到十年前，现在的很多科技进步和社会发展，你能想象得到吗？可能很多人都是想不到的。站在现在看十年后的未来，很多科技的进步和社会的发展，也是很难以想象和预料的出来的。
所以，这篇文章，脑洞开的有点大。不过，既然开脑洞，不如开的越大越好。因为科技的进步，越来越快了。社会的发展被它带着向前狂奔，也越来越快。快的用理解力追不上，只能插上想象力的翅膀。任何时候都是如此：想象力，比知识更重要。
未来十年的社会和经济发展图景，将会切换到一个全新的操作系统。而设计和开发这个全新操作系统所用的语言，一个是科技，一个是万物互联，一个是文化。
庞氏骗局屡禁不止的背后，自有其社会土壤存在。
年年末，e租宝等互联网金融公司被查的消息，再让公众目光的焦点集中在其间满布的庞氏骗局疑云上。不论有关部门如何对事件最终定性，其中一些现象值得品味，特别是这类公司惊人的成长速度，有的在一两年时间内员工数量就能从初创发展到超过5万人，快要赶上苹果公司的全职员工数量了。
庞氏骗局中主要有三种角色——肇始者、助推者和受骗者，简单地说，就是老板、员工和客户。后两者往往角色重复，否则层层拉人头、击鼓传花的戏码就无从唱下去。近年来，类似的骗局发生过多次，其兴也勃，其亡也忽，但只要是监管疏忽的地方，新的创始者和追随者又会进入，把旧的形式改头换面，包装上新的外衣，在一呼百应中延续灯火楼台的故事。说到不同之处，只不过这次的外衣更加鲜亮，又是互联网又是金融，高科技和土豪金完美地结合在一起，但是内在的逻辑和外在的结果并无不同。
纵观改革以来的庞氏骗局历史，莫非国人就这么好骗，总不长记性?略去浅层次的问题不谈，客观地看，有一个问题值得深思：庞氏骗局屡禁不止的背后，自有其社会土壤存在。
几年前，在一项关于社会融入的研究中，我在数个大城市进行了多次深度访谈，对象包括各阶层外来人口，地点涵盖东中西部。其中，一个在西部某城市电脑城工作的年轻人，让我记忆深刻。此人来自农村普通家庭，中专毕业后就来到这个相隔不远的大城市，在一个投影仪专卖店担任店长，年龄已过25，“奔三”在即，仍是光棍一条。他虽然名为店长，手下仅有安装兼送货工人1人;月收入也并不高，只有出头，租房、吃饭、交通、手机、上网、买衣服这些开销至少要一千五六百，此外还需人情往来和回家旅费。我疑心他的积蓄能否有5位数——事实上他存不下钱。他很难为情地提到，基本上没有向老家的父母给过什么钱。
让我印象深刻的，正是此人对于自身社会流动乐观异常的态度。问到在这城市扎根的愿景时，他给我描绘了一幕美好的场景：只要自己不断奋斗，苦练营销技艺，就一定能出人头地，买房子和车，娶老婆，在这大城市安家落户。我问他，你给我数数，这么大一座电脑城里，有多少人实现了这样的梦想?他眼中的火焰黯淡下去了，最后回答道：90%都不可能，那还是前些年机会好的时候，现在恐怕更难了，因为这两年已经没有新的成功案例。
我很好奇，既然现实如此，他何以这样乐观?说到这里，他眼中的火苗又旺了起来：不会有问题的，只要规划好人生，梦想就一定能实现!原来，他报了一个著名直销品牌的免费培训课程，每周上两次，已经有半年时间了，风雨无阻。刚开始，他也觉得不可能，老师说的和传销一样，怎么也不能相信。但这课上着上着，他竟然越来越有信心了，自己买了这品牌的高价产品，做起了代理，除了向亲友和同学推销，每天晚上下班后就去街头兜售。只要多卖出去一件产品，他就觉得自己距离梦想实现更近了，到30岁之前，一定能买上房子，成家立业。
因为一种同情油然而生，我并没有给这情绪泼上冷水。然而，这城市当时的房价，一套至少要五六十万元，还是城区边上的房子。也就是说，他需要在接下来的三四年里，收入增长至原来的10倍，这梦想才可实现。现实和梦想的巨大差距，最后导致一个人的“着魔”，对个人来说，不知幸还是不幸;对于社会来说，传递和演绎的往往就是庞氏骗局这样的笑剧和悲剧。
要根治庞氏骗局，就不能不阻断这土壤滋生。问题的核心是城镇化门槛太高，这里既有特大城市、大城市、中等城市和小城镇发展不均的问题，也有各个城市普遍存在的房地产价格过高、公共服务均等提供程度较低的问题。关键是要给年轻人一条门槛不那么高、努力干好本职工作就能实现的城镇化道路，不再让不得其门而入者编织一些不可实现的梦来麻醉和安慰自己。这正是“新型城镇化是以人为核心的城镇化”的应有之义。
一个房地产开发商的崩盘样本（炒钱之殇完整版）版权：来源金钱注意作者江风扬
1、一个房地产崩盘样本
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先上个案例，朋友告诉的实事：某地一开发商，为人低调，自奉菲薄，克己勤免，攒一楼盘，实指望以此大发，装修都搞完了，还没开卖，今年爆了。朋友为公司上门讨债，才了解到情况，该老板已欠下40多亿的巨债，而楼盘，也许在去年高峰期能卖10多个亿，现在能卖个零头就不错了。
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朋友查了账本，40多亿的欠款，实际借的钱才19个亿，其余都是历年攒下的利息。我听了差点打一趔趄，但后面还有更惊人的：其实该楼盘两年前就已盖好，老板捂着不卖，表面上看，老板似乎是贪心，想赚得更多，而事实是，当时老板就已经资不抵债了，即使是当时以市价卖掉，老板也已无法清偿欠款。站在老板的角度，与其马上坐牢，不如把楼盘捂在手上，反正房地产蒸蒸日上，手上有个楼盘就有故事讲，就能融到钱，万一将来楼市暴涨，他就把故事讲圆了：偿清所有的债务，还能赚一笔。只可惜，现实很残酷：房价涨幅已跑不过利率涨幅，只有崩盘一条路。
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更残酷的是，老板把自己的亲朋好友全拉下水了。坐在他办公室哭丧着脸讨债的，不是兄弟就是同学。他的一个同学，原是某银行支行高大上的行长，自己的钱要不回来不说，银行贷的钱也要不回来，该行长因此被贬为专职讨债的，什么时候要回钱什么时候回去上班。他的两个堂兄弟，为这楼盘献出了数千万的积蓄，又从老家借来上亿资金，全部填进这个楼盘，这亿元资金，都是从众乡亲的口袋里以高利弄到手的，人头有数百之多。他们不知道事情已到了不可收拾的地步，还在不停地催利息。朋友和他们坐一起要债的时候，就听到不停的电话来，两兄弟不停地对利息明天就还！明天就还！
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我相信这帮要债的一定恨不得将老板碎撕万段，但一个死老板一分钱都不值。要是这老板的肉每一小块值一块钱，我肯定，要不了多久他就会变成40亿块。
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2、炒钱是如何沦为庞氏骗子的？
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说这个案例，是因为最近看到太多的高利贷炒钱崩盘惨案了：以广东、四川、浙江、江苏为最多，说高大上点，叫民间金融，说符合实际点，我叫他民间炒钱庞氏骗局。卷入其中的民间公司基本上不是担保、小贷，就是理财公司、P2P平台，或者小型开发商，参与者大多没什么金融常识，也没什么经济意识，对“风险”二字完全不认识，眼里就一样东西：高利，一开口就跟你谈三分的利，四分的利，说二分的利那都叫没本事。
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从各种炒钱公司崩盘的模式来看，我把它们归纳为这么几种：
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第一种，有自己的故事和题材的，一般不是在内蒙古或新疆某个你叫不出名字的地方有个矿，就是在某个三四线城市城郊结合部有块地，要不就跟你说能搞到齐白石范曾达芬奇梵高的画，坐等升值。玩的人是真诚相信，如我上面提到的案例，他是真诚相信那是一桩事业，只要把钱交给他，他就让你赚更多的钱。这种人一般刚开始是认真的，到中间撑不住了，就半真半假了，到最后，为了苟延残喘，彻底沦为蒙人。
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第二种，一般都曾经有个实体，资产型公司，相对有钱，比如开发商，在资产泡沫大起时，他看到了资金与资产之间互动加杠杆的套利空间，就开始玩资金了，弄个担保或小贷公司，用融来的钱买资产，用资产质押再融资，再买资产，如此循环。手笔很大，门面也很大，资金动员能力强，欺骗性也很强，这种公司一般在全国多个开发区都有块地，这里那里有个矿，有点物业，再以低价买来真真假假的黄花梨或字画什么的，做大资产。摊子大，链条长，杠杆高，资金链紧，一旦资产价格有个风吹草动，就会崩，而这种公司一旦崩掉，往往波及面广，债务黑洞极大。
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第三种，没什么实力，看见别人炒钱眼热，也纠集个理财或担保公司，这种公司好的一般做影子银行的下游，相对安全，差的就做了前述两种公司的下游，为他们找钱，自己居间，吃上下游资金价差，一般他到手的资金到在2分以上，再3分4分倒给别人，等到别人一崩，他也跟着就倒了。这种等级的公司做业务，一般连哄带骗，信用不高，只能在熟人圈子里骗，最后上当的多是乡亲、亲戚、同学、朋友，通常叫杀熟。
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最后一种，一上来就把自己定位成庞氏骗子，以高利诱惑那些贪婪的人。这种人一般先弄个P2P平台，发个理财产品，给出来的利率高得让你心跳。他们骗一波钱到手后，就骗下一波，用第二波骗到的钱，付第一波钱的利息。那些拿到高利的人感觉到了诚信，就拿更多的钱往里砸。等到第三波融资到手，庞氏骗子就玩人间蒸发。目前这种庞氏骗子已经开始进化了，不再是庞氏玩法了，直接开骗：还是用P2P平台，还是高利开诱，但骗到第一波钱后，立刻卷款逃跑，至多花大钱买个法人替他坐牢。
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这里给个经典案例吧，央视不久前报的：深圳金鼎祥投资公司，有一个理财分红产品收益惊人，月利息高达10%至12%，投资人刚开始每个月都能按时拿到对方承诺的利息，后来不惜几千万几千万往里投，之后，这家公司突然失联，将近十万投资者所有投资“化为乌有”。
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3、对民间资金的引蛇出洞
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为什么突然涌现了这么多各式各样的高利贷公司呢？这全拜四万亿大投资所赐。
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年11月四万亿大投资推出后，金融机构差不多哭着喊着往外贷钱。多少年来只见你求银行，什么时候见过银行求过你？但这时侯，银行有政治任务，要把钱放出去，倒过来了。当时贷款人稍微弄点资料，别让银行脸上太过不去，就把贷款拿了。事情就有这么夸张。
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一转年，到年上半年，经济形势看看有点稳了，银监会就开始出手，要往回收了，时间是当年7月份，银监会发一个内部征求意见稿，要管一管这信贷口子。风一吹，股市就见到了点大跌以后的高点：点。
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这时候其实大家都醒过来了，对金融危机的恐惧也过去了，都琢磨着贷钱来玩儿了，但央行已不给你机会了，年，央行出台政策，对信贷实行总量控制，而且是按季给额度，虽然贷钱凶猛，但一下子有了上限，银行差钱差得直叫唤，一般到4季度，银行基本上就没钱放了，额度用完了。
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央行银监这一着，等于是给地方打了一记闷棍。4万亿大投资出来以后，各地政府规划配套的投资达18万亿之巨。本来中央还怕地方政府拿着捏着不敢投，但地方政府才不管呢，好比一人早就想进赌场，一直被爹管着不敢进，现在爹让去了，他还怕把家产输光吗？但地方政府的玩法很快就把爹给吓着了，这是“崽卖爷田不心痛”的节奏嘛，所以就出手勒着点缰绳，这一勒，问题又来了：18万亿摊子已经铺开了，不给钱就等着烂尾。爹你就看着办吧！
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要说这时候国际经济形势还没完全稳住，美国还一轮一轮的搞QE呢。中央真要是把钱袋子口子扎紧了，经济出了问题谁负责？但不扎紧钱袋口子，金融系统闹崩了，那更不好收场。怎么办？
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得有新招！
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新招就是：守住正路，大开旁门，对民间资金进行引蛇出洞。
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守住正路就是对银行系统的信贷进行总量控制，这是计划经济，按季给配额，贷款利率也低，能够拿到这种便宜资金的，也就央企、大国企或地方政府好项目。这是金融小灶，能吃小灶的，得高大上够级别。
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大开旁门就是放开民间金融，搞活民间金融市场，对影子银行以放为主，以管为辅。压低存款利率，让存款利率跑不赢通胀，用实际的负利率，加上民间金融诱人的高利率，将那些长期躲在银行的储蓄资金引出来，投入到有史以来最大的投资大跃进当中去。
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这一招确实有效，于是我们看到了建国以来最庞大、最活跃、也最让人心跳的民间高利贷盛宴！
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4、炒钱国家队的民间扮相
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今天回过头来看，年以来中国经济的打法完全脉络清晰了：
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一、启动两个领域的大投资稳增长：一个是大基建，一个是房地产。大基建归功于各级政府，即4万亿+18万亿。房地产泡沫一要归功于人民币升值，二要归功于地方政府推动。
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二、大基建和房地产又是相互支撑相依为命的两个相关体：没有大基建，投资上不来，经济增长没保证，人民币升值可能会立刻掉头转为贬值，那么房地产及各种资产通胀无从谈起；同样，没有房地产热，没有越来越高的地价，地方政府既卖不出地价，又无从将土地质押融资，就没有钱搞基建。只有双方珠联璧合，才有稳定的经济增长。
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三、无论是大基建，还是房地产，对资金的需求都是十分巨大的，如果单从银行一个口径往外出资金，那么，一旦泡沫破灭，风险全部集中在银行，这是关系到社稷安危的大事，这么大责任，谁都负不了，唯一的办法就是启动全民资金，将风险分散到全社会。
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所以，银行系统分裂成双轨：一轨为表内，服从央行银监的各种管制，有信贷控制，有存贷比考核，有计划利率，另一轨在表外，不受考核管制，各式各样的理财产品，庞大的理财资金池，成为民间资金市场资金最大的源头。
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跟着是信托资产的跳涨，短短几年就直奔10万亿。虽无法律文件规定，但刚性兑付的隐性承诺，相当于为各种大资金进入房地产、进入矿藏资源、进入地方融资平台提供了背书，有了这种背书，才会让那些大的民间资金，以及那些进来的境外热钱，无所顾忌地进入了房地产和大基建的第一线。
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这两个都是穿了便衣的国家队，只不过是民间扮相而已，而真正的民间金融的主体：担保、小贷、典当、理财公司、P2P，都只是它们的小弟、跟班、上下游，如果把民间金融市场比喻成生态群落，那么民间扮相的银行信托就是狮虎，而其它的只能算土狼、豺狗、秃鹫，起的是补充作用。
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但民间并不明了这一局势，他们只知道炒钱很赚，比辛辛苦苦做实业要容易赚钱多了，就纷纷入局，却并不明白，钱从何来？财富从何而来？对于他们当中的绝大多数人来说，知其然有钱赚就行了，何必费神费力去知其所以然呢？他们认为，竭力搞清所以然的那些家伙，都是些吃饱了撑的傻子。
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直到现在，举目中国，我所见到的，大多都是些认为“知其所以然是扯淡而多余”的机灵成功人士。我祝福他们！
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5、钱生钱，钱从何来？
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但银行信托们是知道钱从何赚的，他们一直都“知其所以然”。可能他们前台执行人员不一定清楚，但他们的总部一般都有一个庞大的宏观研究团队，他们对国际国内金融局势了然于胸，洞悉这波炒钱的财富效应源头在哪？何时消失？
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那么，这一波炒钱的真正源头动力在哪呢？
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在美国，在美联储，在美元。
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金融危机之后，美联储先拿出大资金救助金融系统，后来又连续搞了三轮QE，欧洲日本也都搞量化宽松，全球资金泛滥。这些资金，在它们的本国，是呆不住的，因为它们本国资产在通缩，利率是零利率。只能出境去寻找收益高地。这个高地就是中国。
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中国其实也可以不把自己做成一个收益高地的。那得有个前提：经济零增长或负增长，国内资产通缩，利率为零，人民币还想出境找吃的呢，那么一准，热钱对你没兴趣。
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但中国做不到。经济不增长？中国玩不起。于是我们经历了一波中华民族有史以来最大的基础设施建设。大基建，稳增长，热钱流入、资产特别是房地产的通胀，人民币成为利率最高的货币。
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那么高的利息，谁会要这么贵的钱？做什么样的生意，在付掉了年化30%－40%的资金费用之后，还能有钱赚呢？
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有：地方政府和房地产开发商。
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地方政府对资金的廉贵不在乎，只要能搞到钱，把GDP做上去，大领导能升官，其它都是小事，至于还得起还不起，他们根本就没怎么想，实在还不起，没关系，咱已升官走人了，把烂摊子留给下一任吧。
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房地产开发商，特别是中小开发商，拿块地就已经费力了，到银行贷，银行不给贷，所有开发贷都已被叫停。股市呢，已丧失了融资功能，就算没丧失，也不给房企融资。房地产的资金来源只有两条路：要么境外弄钱，以贸易的方式进来，要么境内走高利贷，如我开头举的案例。
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对于开发商来说，他们相信房价永恒上涨，因为他们被中国人口、城市化、刚需这一连串他们容易明白的概念洗脑了，他们相信只要把房建起来了，就有钱赚，40%的利率算什么？
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对于放贷人来说，40%的高利放出去，确有回款之虑，但是不怕，一个楼盘值2个亿，我只贷1个亿给它，还让它全额抵押，就算房价跌50%，我也能把本息收回来。但他们不知道，大多楼盘都早已重复抵押，抵押给你的，也抵押给了别人，编的都是同样的故事，如我说的第一个案例，它早已资不抵债了，就算你那到了那个楼盘的产权，那也是个无数债务纠纷的产权，有无数官司在等着你。
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6、螳螂捕蝉，黄雀在后
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概括地说，这一轮炒钱就是国际货币大放水的经济形势和中国经济发展阶段共同促成的中国资产大通胀所致。
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随着国际经济形势变化，以及国内政治经济形势的变化，炒钱所赖以生存地基础条件也处在急剧的变化之中。
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首先，管理层新班子上台，即严控地方债、清理地方债。地方融资平台的融资规模即开始急遽地缩水。
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紧接着，央行、银监开始一轮一轮出政策，对影子银行，主要是炒钱国家队的银行表外业务进行清理。
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从清理银信合作、到清理理财资金池，直到今年5月五部门联手出台号文，一轮比一轮政策紧，逐步收网，至今年，基本上算是把炒钱国家队给HOLD住了，影子银行也大幅瘦身。
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国际上，美国经济加速复苏，热钱开始回流美国，美元指数重返上升通道。到去年底，美联储终于缩减购债，逐步退出量化宽松，一下子扭转全球资产价格预期，从黄金、到石油、到中国房价，全部逆转。
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这就是为什么去年房价还在蒸蒸日上，一转年，啥事没干，房地产市场就突然变天！
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但管理层早已开始往回收了。你看那政策一波一波的趋势，读不明白是你的事。
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但银行也早已先知先觉了。去年底，一外地四线城市开发商楼已建好，突然银行不给放按揭贷款，借口是银行缺钱。朋友来深跟我说起这事，我跟他说，哪里是没有钱，明明是银行看见美联储的新政策，对房地产的预期变了。可能银行营业部的工作人员是真心想贷，但他们的总部可是明镜似的，明白着呢，说没钱那是托辞，但营业部的工作人员可能真的以为没钱。有钱没钱，他们说了不算，他们的总行说了才算。
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只有那些埋头炒钱的各种炒钱公司和个人，到死都不明白，明明还是一片睛天，为什么突然风暴骤至？
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从管理层这些年应对美国金融危机货币放水抽水的各种策略来说，可圈可点之处确实很多，不是说那么完美，但能把局势HOLD住就是胜利。
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这一轮资产大通胀是注定躲不掉的，管理层从经济稳定、金融系统稳定的角度制定的应对政策，也是职责所在。但从民间资金出洞，参与到这轮资产潮起潮落大游戏的那一刻起，注定要有人为资产泡沫破灭买单，注定要有人为此倾家荡产、跑路跳楼。执迷不悟陷入太深的，付出的代价也必定最惨痛。
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7、炒钱之殇
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说到现在，还只说到炒钱，这题目中的炒钱之“殇”的殇字，还没着落。
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别忙，这就来了。
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回到本文开头的那个案例。朋友告诉我，这个案子中，肯定要死人。
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我说：不至于吧，法律解决，大不了坐几年牢么。
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朋友说：你不懂，那个地方的人，民风剽悍，自古以来，欠债还钱，人死债不烂，父债子还。不还就拿命抵。逼死父亲逼儿子，逼死儿子逼孙子，直到这一家男丁全部没了，这个债才算了掉！
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我说：肯定要法律解决嘛！
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朋友说：先肯定会按法律的游戏规则走，走完了就按民间自己的规则走。
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朋友说那几个在讨债的开发商的同学和堂兄弟跟他说，那些钱是他们从老家向几百个乡亲融来的高利贷，这些人不会放过他们一家的。特别是那个出钱最多的人，说他肯定只有一死了，但在死之前，一定要把这个开发商逼死，让他们家的男丁付出代价。
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哦，这太恐怖了。我不相信，我坚决不信！我甚至不相信你说的故事，我要把题目改了，就叫《一个房地产开发商的崩盘样本》
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