当前位置： 文莱 > 文莱文化 > 我们在准备买房时，要打破这六大思维定式
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文/微博
乐_读1、我喜欢的观点，就是正确的观点这个思维定式，不仅在买房时会出现，在其它场合也会出现。
每个人都有自己的主观喜好，且会不自觉地受其影响。
比如买了股票后，你会讨厌财经节目里预判后市会跌的嘉宾，你会在微博上为那些喊涨的嘴炮们点；而一旦你卖了股票，马上你又会对那些唱多的观点深恶痛绝。
很多时候，我们并不是在“参考”别人的观点，我们只是在寻找“让自己心里觉得舒服的观点”而已。
讨论买房时，这个思维定式同样明显。
没房子时觉得那些唱衰楼市的专家好有道理，买了房后又觉得这些专家纯粹扯淡。其实，房子没变、市场没变，变的仅仅是我们自己的喜好而已。
可是，主观的喜好，在客观规律面前，毫无用处。
我自己也曾有过这样的经历。
刚毕业那几年，觉得房子好贵，没考虑买房。玩新浪微博时，对经常唱多房市的“大炮”任志强，怎么看怎么不顺眼。
实在气不过，就仔细研究他观点的逻辑，找出漏洞，在他微博上以毫不客气的质疑方式，频繁留言。
让我没想到的是，任大V竟然回复了我，没有指责我的不礼貌，反而用一种很平静的方式，耐心地给我讲我的逻辑出了什么问题。
冷静下来之后的我，意识到自己的攻击行为，纯粹是“屁股决定脑袋”。我找出的所谓“漏洞”，只是自己在观点先行的情况下，强行推导出的自己想要的错误逻辑而已。
和任志强形成鲜明对比的，是牛刀。
他从年开始，就在新浪博客上唱空房市。这十余年来，他写过无数的文章，出过好多本书，从各个角度，花样百出地论证着同一个观点：“中国的房价要大跌。”
我身边有些人，一直是牛刀的粉丝。他们对这些年来房价的大涨、牛刀天天被打脸的事实视而不见，他们沉浸在牛刀所描绘的房价暴跌的幻境里，不愿走出来面对现实。
牛刀通过唱空房市，拥有了粉丝，收获了名气，赚到了大钱，而这所基于的，是他那么多粉丝，以高几倍的价格买到房子，甚至永远失去了原有的买房机会，财富大幅缩水的代价。
“我从未见过有如此厚颜无耻之人”，这是我对牛刀唯一的评价。
谢国忠，摩根士丹利的董事总经理及亚太区首席经济学家。年开始长期看空房市。
他的名言是：“手中有空房马上卖掉”，“内地房价的破灭将会是一个长期的过程，将如同股市下跌一样，一直跌掉80%。”同样收获无数点。
如何判断专家的观点是信口雌黄，还是值得参考？
第一，在看文章前，我们自己不能有预设的先入为主的观点，试着带着包容的心，做好接受正反两面观点的准备。
第二，看文章的内容，是情绪的发泄，是危言耸听的标题党，还是有合理的逻辑、论据和数据。
第三，很重要的一点，是要看这位专家过往的言论。
是一直信口开河、张嘴就来的，还是被屡屡打脸、死不悔改的。如果牛刀的粉丝们，在看到他的文章时，能够翻翻他前几年的文章，就能马上知道，这个所谓的“房地产专家”，究竟是什么货色了。
网上最受欢迎的两大观点：“楼市看跌、股市看涨”，这就是典型的为了迎合受众心理的无节操。
要摆脱这些无节操专家的干扰，关键在于，我们能不能、愿不愿用自己的逻辑思维能力，控制自己的主观喜好对观点的客观判断所带来的影响。
再多提一点，我曾经在文章里写过：能赚到钱的投资，都是反人性的。
意思是，或者你在投资时感觉很爽（比如炒股时偶尔的涨停），但赚不到什么钱；或者你能赚到钱，但在过程中并不觉得爽（比如花巨款买房，生活压力大）。
这句话，送给有缘人。
2、无贷一身轻我们在买房时必须考虑的问题是：全款还是贷款？如果是贷款，首付几成合适？
“拿人手短”、“欠债还钱”，这是我们对于借贷，最原始的、最直接的认知。我之前有一个同事，家庭观念是“不背任何银行贷款”，为了省下银行利息，甚至不惜和亲戚借钱，也要全款买房。
其实，在我们国家，绝大多数的领域，不管是赋税、社保、福利，老百姓都从国家讨不到什么好处。
近年来，唯一能向国家套利的机会，就是房贷。因为那“看似很高”的银行利息，放弃了这个唯一的福利，实在是“捡了芝麻，丢了西瓜”。
房贷能向国家套利，这是基于特定的时代背景的。两个原因：
第一，在货币超发，通货膨胀的大背景下，我们正处于“负利率时代”。
什么意思？一年期的存款利率只有1.75%，今年上半年最新公布的CPI是1.8%，这还仅仅是官方的CPI，实际的CPI只高不低。因此，钱存在银行里，是贬值的。换句话来说，现在的钱，要比未来的钱，更“值钱”。
第二，贷款利率处于相对低位。
目前商业贷款（长期）为4.9%，如果银行提供九折优惠的话，只有4.4%。
这意味着，只要你贷出来的这笔钱，能够赚到每年4.4%以上的利润，你就赚钱了。如果你能贷到公积金贷款，那么这个数字还要更低。这么多年来，只要是有房贷在手的人，这点利息，根本连利润的零头都算不上。
能最大幅度享受贷款带来的福利的，只有房贷。
试想，除了房贷，你有什么其它的途径，能以这么低的利息，贷到上百万甚至几百万的钱？
说到这里，建议就很明显了：“首付，比例越低越好；还贷，期限越长越好。”
当然，这个建议并不会永远成立。
什么时候会失效呢？当国家开始收缩银根，M2增速趋缓，CPI下降，进入加息周期时，以上建议，需要重新考虑。
再来，为什么说还贷期限越长越好（30年）。
比如说买总价万的房子，首付三成，需要贷款万。以基准利率来算，还贷30年，需要支付利息约万。
有的人一看，吓死了，竟然要还接近两倍的钱，太可怕了！而如果还贷10年呢，只要付90万利息就够了。少还贷20年，可以节省万的利息，为什么还要延长还款期呢？
很多人陷入在利息的思维定式里，是忽略了一个重要的情况：虽然你贷款30年，并不意味着你必须要还30年。为什么这么说？
很多人的第一套房，是为了结婚，而且第一套房往往很难一步到位。因此到了生孩子、小孩上学时，都会有置换的需求。你买的房子，在几年后，是会被卖掉的。你的贷款，在那时候是会结清的。30年的贷款利息，其实只付了几年而已。
有人会问，那我再买一套怎么办？还是得继续贷款啊。
对，继续贷30年，只要之前的建议没有失效，你就可以一直享受贷款的福利，然后再过几年卖掉，换更大的房子。
再有，如果你还10年，你每月需要还3万7，相信很多人无力承担。而还30年，你每月只需还约1万8，咬咬牙还能坚持。延长还款期，实际是给你提供了买房的机会，也给了你借着房贷的福利为自己增值的机会。
因此，不要被房贷的利息总额吓到，这个数字，只是“看似很高”而已。
另一个问题，等额本金还款，和等额本息还款，选择哪一个？
有的人会因为后者的利息更高，而选择前者。
看了以上分析，你应该明白，利息总额不重要，现在每月还款的数额更重要。等额本金前期还款金额较高，坚决选择后者。
最后一个问题，要不要提前还贷。
看你自己的判断，如果你觉得手头的现金，能够为自己创造每年大于4.9%的利润，那就不用还。
如果你享受的是八折、九折的贷款利率优惠，那就更不用说了。低利率高额贷款的福利，享受不了太久的，珍惜吧。
3、我不买房，我要买梦想《拆掉思维里的墙》里提到过：“买一套房，毁掉一个梦想。买房，不如投资自己。”
我想说的是，作者应该先拆一拆自己思维里的墙——买房和梦想，并不是非此即彼的对立关系。
曾经在一篇文的评论区，看到一个有意思的对话。
评论者留言：“年轻时不想背负房贷，而是追求那份梦想。”作者问：“你的梦想是什么？”评论者回答：“做一些有意义的事，比如和爱人休息一年，去旅行。”
哦，原来要去旅行，我也想去，我也不想上班，我也想天天看看书写写文章，我也想爱干什么干什么。
这是梦想吗？这是投资自己吗？这是典型的，把对生活责任的逃避，和对享乐主义的追求，隐藏在自我安慰或是自我升华的鸡汤式借口里罢了。
转述一句在心理专题主编
lekli的文章里看到话：“投资自己，收益最大”这一说法，绝对是近年来最水的心灵鸡汤，没有之一。
让我们来理性分析一下。
比如你现在月收入两万，每个月要还一万的房贷。你说不行，我要投资自己！你这一万块钱，准备怎么花呢？
订阅付费频道，参加付费群，听付费讲座，不管什么付费的，都要来一份，学这么多，你确定消化的了？
退一步说，即使你以超人的意志，把所有的都付费玩意儿都使劲消化了，你需要花掉相当于房贷一样的巨款吗？
还有人说，如果我买了房，降职降薪了，或者失业了，还不起房贷可怎么办？
问出这种问题的时候，也请自己换个角度想想。如果没有房，你就会对降职降薪无所谓了？你就可以随意地失业了么？
你在担心的，究竟是房贷的压力，还是想放任自己的时候，无路可退呢？
买房归买房，梦想归梦想。买房不仅不一定会让你寸步难行，反而可能增添你追求梦想的动力。
真正的自由，都是限制之下的自由。没有压力和束缚，自由将不再成为自由。
4、股市去年崩盘了，楼市也会和股市一样崩盘楼市会不会崩盘，我不确定。但把股市和楼市混为一谈，以股市的走势，作为楼市的标杆，这是需要打破的思维定式。
股市和楼市，虽然有相同的投资（投机）属性，但大不相同。
从事实角度出发，只要你去拉一张过去20年内股市和楼市的走势图，就一目了然了。任何人忽悠你说楼市未来会和股市走势相似的，你都可以把这张对比图，甩到丫的脸上。
中国股市，历来走的都是“牛短熊长”的节奏。隔几年，猛冲一波，然后从哪儿涨起来跌回哪儿去。
无数散户在这个周期里，被狠狠地血洗一遍。这波韭菜割完了，来个几年的熊市，让新的韭菜成长起来之后，再割一轮。
楼市，是没法以这样的形式割韭菜的。楼市一旦大起大落，首当其冲会伤筋动骨的，是国家自己。
因此楼市要么不会跌，要跌起来，大家一起完蛋，买房的，没买房的，都跑不掉。
通过楼市收割财富的方式，是“往死里砍一刀”。什么意思？不管在什么时候买房，你都不会觉得便宜。现在我们觉得房价好贵，都上天了。十年前呢？一样觉得“好贵，怎么可能买得起”。再往前呢？看看这张接近三十年前的报纸吧。“需年才能买上两居室”，是不是有穿越的感觉？
我们现在回头看，总觉得以前的房价真是太便宜了，后悔怎么没早点买。如果你真的穿越回去，同时失去了记忆，你还是不会买的。
在买房时候，这被宰的一刀，是无论如何都逃不过的。
好在，你只需要挨一刀，虽然当时很疼，但等挨过刀了之后，伤口会愈合，之后还能发起福来。不像股市，你挨了一刀又一刀，直到被割到瘦骨嶙峋为止。
当然，不可能有只涨不跌的投资标的。
中国楼市的神话，迟早有一天会落幕。未来高房价以一个什么样的结局收场，相信再有想象力的人都不一定能够猜得到。
但是，我们不能因为对未来的担忧，而因噎废食。楼市的泡沫，已经喊了十多年了，这十多年里，发生了什么？身在泡沫的时代，我们并没有太多的选择。
如果远离泡沫，并不意味着泡沫破裂时，就可以全身而退，相反的，那时候你羸弱的资产，根本经不起泡沫破裂的冲击。
我们唯一能做的，是拥抱泡沫，利用泡沫。把风险当成机遇，让泡沫为自己的财富增值。只有这样，才能在泡沫破裂的那一刻，拥有更多的资本来应对。
5、政府一直在控制房价，我相信政府这里最大的思维定式是：政府说什么，你就信什么。
下图是政府调控房价的历史路线图，政策不断，决心满满，结果呢？屡调屡涨。
之前几乎每年的政府工作报告，都会强调对调控房价的重视。
我并不怀疑政策制定者对房价调控的决心，关键在于，调控的目标，是“过快增长”的房价，而不是“增长”的房价。
政府要控制的，是过快增长带来的潜在风险，但政府同时需要的，是增长带来的财政收入。这点在之前的文章里有过论述，不赘。
6、单价越低的房子越好“性价比”这东西，是大多数人的追求。
尤其是房子这样的大宗商品，很多人都秉着能省一点是一点的原则，恨不得来一个“价格从低到高排序”。
“一分钱一分货”，这句老话在房子上同样适用。
前文中已经提到过，资本的稀缺性。越是核心区域的房子，价格越高，同时，保值的能力也会越强。
买一手房的话，如果发现楼盘价格和周边相比，便宜很多，不要急着窃喜，应该深入研究，便宜背后的原因是什么。
是装修成本不同，是当时拿的土地价格不同，是户型、装修风格、小区容积率的差异，等等。
买二手房，更是要小心这种明显比周边房子便宜的情况。
一般中介都会忽悠说“房东急售”，所以降价抛售。实际这种情况，并不是很多。之前有个朋友，以为捡到个大便宜，激动不已。
还好有个好心的邻居偷偷提醒，那个房子是“凶宅”，才避免了被坑的结果。
最后，被问的最多的一个问题，要不要在某某城市买房。
个人观点：
如果是刚需，想买就买吧，不要犹豫，除非你打定主意一辈子租房，不然迟早总要买的，没人能预测什么时候是房价的低点，只能硬着头皮买，不管之后的涨跌。
如果是已经有若干套房的成功人士，可以为未来房价可能的泡沫破裂做准备了。资产投资多元化，用不同的资产对冲风险，落袋为安吧。
（本文系公众账号“乐读集”（leduji）授权发布）
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